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貸款太集中,P2P行業現“*大壞賬”
DQZHAN訊:貸款太集中,P2P行業現“*大壞賬”
8月28日下午,紅嶺創投的一紙億元借款逾期公告,使這筆被稱為“P2P行業*大的壞賬”從風傳變成了事實。紅嶺創投承諾,從9月10日開始,將分批墊付借款全部本息。
今年3月起,為了應對借款風險,紅嶺創投開始按比例計提借款風險準備金,但此次出現的億元壞賬,已然沖破風險準備金的**堤壩?!?*財經日報》記者獲悉,目前紅嶺創投風險準備金和股本金共計約為1.4億元,其中風險準備金為8000余萬元,不足以墊付。
而從今年3月開始,紅嶺創投就大力開展了大額借款業務,目前其大額借款金額累計接近24億元,待收借款更是達到33億元。此次墊付之后,紅嶺創投資金實力將受重創,也為其后續兌付能力埋下隱患。
在此情況下,承諾墊付的同時,紅嶺創投還將啟動8億元融資。“除了動用自有資金,還會使用增資資金,方案很快就會公布。”紅嶺創投內部人士昨日告訴《**財經日報》記者。
“這次可以通過融資解決問題,但萬一其他大單再壞掉一個,拿什么來墊付?”一位P2P業內人士認為,一兩個億的貸款,對銀行來說微不足道,但對P2P平臺來說,卻是**大單。只要有一單出現壞賬,絕大多數平臺都將無法承受,而這也為以大額借款為主業的“類銀行”平臺敲響了警鐘。
業內人士建議,在平臺實力普遍有限的情況下,要降低壞賬對平臺的沖擊,必須對借款集中度進行限制。
資金告急
紅嶺創投此前數據顯示,截至今年3月26日,紅嶺創投累計成交額為50.9億元,而目前已經猛增到87.2億元,半年新增成交量為36億元左右。
此次紅嶺創投逾期的1億元借款共由四筆構成,其中,廣州翠月紙業為3000萬元,廣州琳烽信紙業和鳴瑞紙業各2500萬元,廣州金山聯紙業為2000萬元。
截至目前,上述借款距離到期時間,*短的只剩下16天,*長的也只有73天。紅嶺創投表示,由于借款后續處理周期較長,為使投資者免受損失,投資到期日,其將先行墊付全部本息,從9月10日起,紅嶺創投將分批先行向投資者墊付本息。
為了控制借款風險,在開展大額借款的同時,紅嶺創投開始計提風險準備金。3月28日披露的2013年年報顯示,該公司從當日就開始計提準備金,初始金額5000萬元,計提標準為每筆借款金額年化1.2%,并每日在網站首頁公布。但時至今日,紅嶺創投網站上并無相關數據。按照上述標準計算,后續計提風險準備金約為4000萬元,合計約9000萬元。
而根據紅嶺創投此前聲明,逾期借款僅本金就達到1億元,8000萬元風險準備金不足以墊付,因此勢必動用股本金。
根據***息,紅嶺創投總股本為5000萬股,今年3月底,紅嶺創投曾披露2013年年報,但在30余頁的報告中,主要圍繞投資者、成交量、風控、重大項目等展開,并未披露每股凈資產、貨幣資產、凈資產、利潤等重要信息,其自有資金外界不得而知。
昨日,《**財經日報》記者致電紅嶺創投董事長周世平,了解墊付方案及資金來源,周世平表示,正在做增資方案,且事情敏感,目前不方便接受采訪。
而據紅嶺創投內部人士告訴《**財經日報》記者,在實際業務中,根據借款方資質不同,準備金計提標準也有所差異,大致處于1%~1.2%之間,目前計提的風險準備金為3000余萬元,加上初始金額,總額8000余萬元。而加上股本金之后,紅嶺創投自有資金約為1.4億元。
根據紅嶺創投增資方案,將在收購小股東股權前提下,將注冊資本增加到5億元,增資規模將在8億元以上。
但無論如何,此次出現的億元壞賬,已從紅嶺創投精心澆筑的**堤壩“潰圍而出”。根據紅嶺創投8月28日披露,截至目前,其待收本金總額為33億元,其中包括今年3月24日以來完成的23個大額借款項目,涉及總金額接近24億元。
“包括銀行在內,不管風控好還是不好,都不可能做到完全不發生風險。這次可以墊付,但萬一要是其他項目再壞掉一單,拿什么墊付?”上述P2P行業人士對《**財經日報》記者分析,融資固然可以解決問題,但總不能靠不斷融資緩釋風險,而這是該平臺需要認真考慮的問題。
給“類銀行”敲響警鐘
周世平此前曾公開表示,500萬元以下小單風險很大,壞賬率可能達到5.16%,盈利空間很小,所以未來業務方向轉向大額貸款。今年上半年以來,無論是業務模式,還是風控,紅嶺創投都在向著銀行靠攏。而這從人員構成中可見一斑。
大量吸收銀行或有銀行工作經歷人員,充實管理層力量,是紅嶺創投開展大額借款并向銀行靠攏的主要依仗。在紅嶺創投管理團隊中,不少成員來自銀行或曾在銀行任職,而且規定分公司負責人必須有擔任銀行分行行長經歷。
據紅嶺創投內部人士介紹,目前其有銀行經驗的管理人員已經多達數十人。其中,六人來自銀行總行,八人曾擔任銀行分行行長,有銀行分行和**支行工作經歷的則多達二三十人。而現任總經理*高曾任原深發展銀行行長助理、審貸會主任。
周世平此前也曾對《**財經日報》記者表示,管理層由銀行中高層有管理經驗的人員擔任,一是主要出于風控考慮,開展業務容易上手,便于提高運作效率,二是看中他們在銀行任職時積累的大量資源,可以迅速獲得項目。
“在管理層主要來自銀行的情況下,不能說業務、風控、理念都是在復制銀行,但模仿肯定是少不了的。”深圳某P2P人士向《**財經日報》記者分析。
事實上,在紅嶺創投內部,對此也頗為認可。甚至有部分人還認為,這種模式可以與銀行展開競爭。
除了紅嶺創投,采用這種“類銀行”大額借款模式的P2P平臺不在少數。而此次紅嶺創投億元大單出現壞賬,亦為P2P大額借款敲響了警鐘。監管層對此也并不支持。
“北京有個平臺一直渲染他們的大額借款模式,但據我們了解,有關部門對這種模式是不太認可的。”一位P2P人士也對《**財經日報》說,雖然監管舉措尚未出臺,但監管部門對P2P大額借款并不支持。
引入貸款集中度遏制冒進
而*重要的問題還不在這里。投哪網CEO吳顯勇認為,商業銀行體量巨大,貸款分布在不同行業和企業,業務高度分散,這極大降低了銀行風險,即便貸款企業破產,幾個億的資金,也不會對其形成沖擊。
網貸之家創始人徐紅偉也認為,不同于實業,P2P的金融屬性決定了只要有借款,就不可能保證不發生風險。對P2P平臺而言,單筆借款金額過大,根本無法將風險分散。
“大小是相對的,對銀行來說,一兩個億其實很小,但對P2P來說,**是大單了,風險太大了。”吳顯勇說,大額借款往往涉及不動產抵押,而這本身就是放大杠桿,意味著更高的風險和更低的受償率。而P2P平臺眼下實力普遍弱小,很難抵御大額借款風險。
此外,目前在P2P平臺上大額借款的企業,多數來自風險暴露、正規融資受限行業。紅嶺創投已完成的23個大額借款項目,涉及紙業、地產、大宗商品貿易等多個行業,資金用途為工程款償付、裝修及土地出讓金償付等,風控措施多為房產、貨物、股權抵押、個人連帶責任或第三方擔保。
“借款方的行業要具體問題具體分析,沒有**行或不行。但在P2P平臺大額融資的企業基本都是銀行不要的客戶,邊際成本完全不同,銀行風控體系一下很難適應,因此千萬不能照搬。”徐紅偉認為,借款風險暴露有一定滯后性,P2P平臺多數從業人員不具備相關經驗,缺乏風險管理經驗,很難勝任大額借款要求。
借款集中度迷思
“我個人覺得,大額借款做這么多,有些冒進了,但平臺業務做得很順的時候,很容易產生冒進的念頭?,F在監管對P2P還處于謹慎支持階段,我個人非常反對做大單。”上述P2P業內人士對《**財經日報》記者稱。
此次逾期的1億元借款,并非紅嶺創投的**筆大額借款。***息顯示,早在去年8月,紅嶺創投就在零星開展大額借款業務,但項目數量較少,借款金額也相對較低,單筆金額均在1000萬~5000萬元之間。
大額借款真正成為紅嶺創投的業務常態,是在今年3月24日之后。不但項目發布頻率加快,借款金額也大幅上升,成交量因此猛增。*近半年成交的36億元借款中,絕大多數都和大額借款項目有關。
***息顯示,紅嶺創投上述23個大額借款項目,涉及金額接近24億元,其中*大的一筆金額達到3.5億元,*小的一筆也有2000萬元,其他多數在1億元至2億元之間。
有業內人士認為,紅嶺創投億元大單出現壞賬,實際上是擊中了P2P平臺普遍存在的風控軟肋。但徐紅偉并不這樣認為。在他看來,發生在紅嶺創投身上的風險,其實是為P2P平臺敲響了借款集中度的警鐘。
網貸之家在一篇分析文章中認為,發布大標前,紅嶺創投借款結構高度分散,但大標導致分散度下降,出現5000萬元的分散度敏感點??傮w來看,紅嶺創投借款分散度在好轉,但現有大標需要一段時間消化,未來走勢則有待對后續發標情況進行觀察。
金額動輒上億的借款,已經超過了平臺自身的資金實力。以紅嶺創投為例,其風險準備金和股本金雖然達到1.4億元左右,但其借款中,單筆金額超過1億元的卻達到9筆,*高的一筆更是達到3.5億元,集中度高達250%左右,*低的一筆為2000萬元,集中度也達到15%。
“從自有資金的角度來看,這個借款集中度太高了,風險實在太大。”吳顯勇說,而與借款集中度相對應的,是不斷積累的借款風險。如果不進行外部融資,僅此次逾期的1億元借款,就將侵蝕紅嶺創投絕大多數自有資金。
“從目前來看,只要有一筆億元大額借款出問題,就足以把超過90%的平臺打趴下,因此關鍵在于限制單筆借款集中度。”徐紅偉亦稱,P2P平臺應當借鑒銀行貸款集中度的監管經驗,而監管部門未來也可能對單筆借款和自有資金比例進行規定。
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