DQZHAN訊：征信能否為互聯網金融帶來春天？

神秘的個人信用報告到底記載了哪些秘密？答：5月28日，央行征信中心宣布，從6月3日起，凡在試點省（市、自治區）身份證的個人，均可上網查詢本人信用報告，報告查詢第三次及以上的，每次收取服務費25元。

從2013年3月至今，央行征信中心分5批次先后面向江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、內蒙18省（市、自治區），開展了通過互聯網查詢本人信用報告服務試點工作，2014年實現國內推廣。

從*后查詢后的PDF報告看，這份神秘的、跟隨咱多年、咱還渾然不知的報告，大致有三個部分，一是首先會有一則信用信息提示，告訴你，在央行的征信系統中，有沒有5年內的貸款和貸記卡逾期記錄，或者貸記卡透支超過60天的記錄。

其次，在個人信息概要部分，包括信貸記錄、公共記錄和查詢記錄、其中，信貸記錄是報告咱有幾張貸記卡賬戶，到目前有沒有逾期？*近5年內有沒有發生過90天以上的逾期。

公共記錄包括*近5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄以及電信欠費記錄等。

查詢機構記錄，也就是你的個人信用記錄被幾家機構在貸款審批時查詢過，在信用卡審批時查詢過、代后管理查詢過。

如果信用記錄簡單，大抵也就是1-2頁的報告，如果信用記錄復雜，可能有7-8頁。

金融信用數據是怎么采集的？答：那么，這些龐雜的數據又是如何采集的呢？目前央行的信用信息基礎數據庫是國內集中模式，即由商業銀行每月向數據庫報送數據。

此外，大家從*后查詢的報告中也能看出，企業和個人的信用數據除了銀行的信貸數據，還包括稅務、工商質檢、公安以及水電、煤氣、電話等公用事業單位的非銀行信用數據。

早在《征信業務管理辦法》等相關規定制定之初，市場紛紛爭論，到底哪些信息納入征信，哪些信息不納入征信體系？比如超生，算不算列入“黑名單”？

到2005年，央行努力將公安部的身份證信息和質檢總局的組織機構代碼信息介入征信系統，此外，個人參保繳費信息、個人公積金信息、環保部門處罰信息也納入了央行征信系統。

*終，在涉及個人隱私和政府信息公布范圍上，征信業務難以明確邊界，目前從*后查詢的報告結果看，包括信貸、包括法院的民生判決等均已接入央行征信體系。

花一朵同學的車貸為什么泡湯了？答：那么，舉個例子來看看，征信報告怎么影響咱普通人的生活了。

花一朵同學說，今年買車的時候看到招行有免息貸款，這讓她無比心動，于是提交申請，但*后告知因為之前有張廣發信用卡逾期沒還的記錄，申請被拒。

花一朵同學覺得這不合理呀，因為雖然有過逾期，但*終可以還款了的，于是，花一朵拉上廣發銀行為自己背書，廣發銀行也親自為花一朵出具證明，逾期已經還上。

盡管如此，“英明”的招商銀行還是因征信報告存在逾期依然決然拒絕了花一朵同學。

活生生的例子就這么赤果果地呈現在眼前，信用卡還款，已經不是考驗大伙誠信，而且考驗大家的記憶力——有沒有準確記住還款時間，并按時還款。

同時，這筆記錄可不是能用橡皮擦或者證明書擦掉的，一旦形成將成為個人檔案部分，按照規定至少5年內如影隨形，影響個人房貸、車貸等。

三組數據看征信業務背后的市場邏輯答：當“大數據”這個時髦詞席卷互聯網圈時，征信簡單來說，就是將個人或企業的信用信息采集、整理、加工，*后成為信用報告，幫助大伙判斷和控制信用風險。

看上去這項判斷是否是“靠譜”青年或企業的接地氣業務，拔個高度再看看其背后的市場邏輯？

有三組數據是這項業務越發重要的支撐，一是，根據美國益百利的數據表明，在全球51個國家5000家公司中，小型企業獲益于征信機構的信息共享，從銀行貸款的可能性由28%增至40%，也就是說，征信服務可以為判斷小型企業能不能獲得貸款。

**組數據是，據統計，我國目前消費信貸的比例只占貸款總額的12%左右，遠低于美國95%的水平，并且我國消費信貸中房貸和車貸合計占比超過95%，其他種類的消費信貸產品較少。在美國，來自個人消費信貸的貸款利潤占到銀行貸款利潤的50%以上。

究其原因則是，因為祖國地大物博，人口密集，21世紀的大家早已告別刷臉吃飯的日子，信用消費貌似還停留在孔乙己先生每月賒酒錢的那幾個茴香豆上。

第三組數據是2013年上半年，我國信用卡逾期半年未償信貸總額已經達到196.21億元，同比增長47.9%。

也就是說，由于人手多卡的夢想步步逼近，同時，逾期不還款的風險也日趨加大，所以，如果要遏制住銀行等機構盲目發卡，用逾期還款記錄，無疑是套在野馬脖子里的韁繩。

國外的征信業務怎么做？答：在美國，個人征信服務公司叫信用局（Credit Bureau），信用局負責收集個人信用調查報告，*后提供給金融機構、商場或者雇主等。

美國**家信用局1860年成立，是世界上*早出現的信用局，經過充分競爭，目前在美國征信領域形成了三大巨頭Equifax（艾克飛）、Experian（益百利）和Trans Union（全聯）壟斷的局面。

就三家巨頭的經營數據來看，目前包含超過2億消費者的信用記錄，每年出售6億份以上的個人信用報告，收入超過100億美元。

那么，國外的征信數據中，個人的信息來源哪些渠道呢？

英國的征信機構中，個人的信息來源包括公共信息、賬戶信息、查詢信息、關聯信息、欺詐信息等其他信息。

公共信息一般從郵政部門、地方法庭、政府公告獲得，比如個人姓名、出生日期、居住地、地址、郵編、判決書、行政處罰等等。

賬戶信息包括信貸用途、信貸內容、還款信息、房屋抵押等信息。

我國征信業務的“國家隊”和“民營隊”矩陣答：公開資料顯示，目前我國有從事信用征集和調查的機構有50家左右，大部分是企業信用調查與評估。

在國家隊層面，人民銀行早在2002年就建成了企業信用信息數據庫，并于2006年實現國內聯網查詢。

個人信用信息方面，1999年人民銀行批準上海資信有限公司試點，2006年個人信用信息基礎數據庫正式運行。目前人民銀行征信數據庫已經建立了6億多個人、6000多萬農戶和1700多萬企業的信用檔案。

民營隊伍包括深圳鵬元評估有限公司、國政通、安融惠眾，其中，深圳鵬元和安融惠眾主要從事個人征信數據收集和整理評分工作。

此外，按照目前法律規定，不是誰都可以去當****調查他人的信用的，要經營個人征信業務是需要央行批準獲得征信牌照。

*新《財新》的消息是，央行各地分行從4月起接受個人征信牌照申請，5月中旬已經結束申請工作，之后各分行會將申請匯總到央行總行進行受理，目前國內共有20家企業申請。

征信業務能否為互聯網金融帶來春天？答：如果要說***攪起了互聯網金融一水春浪，那么，風生水起的互聯網金融如今又如何被卡在征信關卡呢？

據網易科技調研多家包括P2P、眾籌等互聯網金融公司，大多信用風險的把控還是通過線上門店審核，雖然有些機構引入美國的FICO模型進行打分，但*終的判斷還是通過線下企業或個人提供的資料風險定價。

究其原因，一方面是因為包括P2P、眾籌、小額貸款公司等，央行還沒對其開放征信的數據接口，另外一方面則是因為數據都被每家公司視為“商業機密”，完全開放則意味著更大風險。

2013年2月18日，央行副行長潘功勝在國內征信工作電視電話會議上指出，要做好小額貸款公司和融資性擔保公司的征信服務，將符合條件的上述兩類機構有序地接入征信系統，提供征信服務。

然而，時至今日，在P2P，包括眾籌等，監管規范尚未靴子落地之時，央行要完全開放數據為時尚早。

互聯網巨頭或是下一個征信公司中的巨頭？答：除了小額貸款、P2P、或者眾籌，包括阿里、京東等擁有大量電商交易數據的互聯網巨頭也紛紛瞄準征信業務。

這些從目前市場來看，擁有用戶更大量的交易數據的互聯網公司，這些數據無疑成為其巨大的財富，然而，如果要和央行的數據對接，則意味著直接將這么多年商業銀行給央行積累的數據輕而易舉獲得。

紛紛成立小貸、開始涉足理財業務的互聯網巨頭，如果再將征信數據得來毫不工夫，那么，對商業銀行而言，就只能做一只墻角哭泣的薔薇。

所以，如此以來，“央媽媽”的身份就顯得格外重要，如何能讓自己“親生兒子”銀行們有更多的交易數據作為放貸管理依據，又能讓互聯網巨頭們得到甜頭，無疑將考驗央媽媽的智慧。

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